Con el mismo sueldo, una modalidad puede darte $19,500 y la otra hasta $58,500 si tu saldo es alto. La diferencia depende de una regla que casi nadie te explica. En 2 minutos puedes estimar cuál te conviene a ti.
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Dos fórmulas, un solo retiro
El retiro parcial por desempleo, que está en el artículo 191 de la Ley del Seguro Social, tiene dos modalidades, y solo puedes usar una cada 5 años:
- Modalidad A: 30 días de tu último salario base de cotización (SBC), con un tope de 10 UMA mensuales ($35,662.20 en 2026). Requiere que tu cuenta tenga al menos 3 años de abierta y 12 bimestres (2 años) cotizados.
- Modalidad B: lo que resulte menor entre 90 días de tu SBC promedio de las últimas 250 semanas (unos 5 años) y el 11.5% del saldo de tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV). Requiere que tu cuenta tenga 5 años o más.
Para pedir cualquiera de las dos necesitas, además, llevar al menos 46 días naturales sin empleo formal y tener tu cuenta registrada en una Afore, con tu expediente de identificación al día.
A primera vista la B parece mejor, porque son 90 días contra 30. La trampa está en la palabra “menor”: si tu saldo no es grande, el 11.5% queda por debajo de los 30 días que paga la A.
Qué es tu SBC y por qué importa
Tu salario base de cotización es tu sueldo diario más prestaciones como el aguinaldo y la prima vacacional. Si ganas unos $19,000 al mes, tu SBC ronda los $650 diarios. Con ese SBC:
- La Modalidad A te daría unos $19,500 (30 × $650).
- La Modalidad B te daría como máximo $58,500 (90 × $650), pero solo si tu saldo es lo bastante alto.
Luis y Carmen: mismo sueldo, decisiones opuestas
Luis tiene 27 años y vive en Guadalajara. Su SBC es de $650 diarios, su Afore tiene 6 años de abierta y un saldo de retiro de $120,000. Con la Modalidad A recibiría $19,500. Con la B, el 11.5% de su saldo son $13,800; como es menor que los 90 días, la B le pagaría $13,800. A Luis le conviene la A: $5,700 más.
Carmen tiene 52 años y vive en Puebla. Tiene el mismo SBC de $650, pero su Afore tiene 25 años y un saldo de $420,000. Con la A recibiría $19,500. Con la B, el 11.5% de su saldo son $48,300. A Carmen le conviene la B: $28,800 más.
Si Carmen hubiera elegido la A “porque es más rápida” o porque así se lo recomendó alguien, habría dejado de recibir casi 29 mil pesos. Y como este retiro solo se puede hacer una vez cada 5 años, no habría forma de corregirlo.
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La regla rápida para saber cuál te conviene
La B le gana a la A cuando el 11.5% de tu saldo supera 30 días de tu salario. Eso pasa cuando tu saldo de retiro es mayor a unas 260 veces tu SBC diario. La tabla te da la referencia para distintos salarios:
| Tu SBC diario | La B conviene si tu saldo supera | Modalidad A | Modalidad B (máximo) |
|---|---|---|---|
| $350 | $91,300 | $10,500 | $31,500 |
| $500 | $130,400 | $15,000 | $45,000 |
| $650 | $169,600 | $19,500 | $58,500 |
| $900 | $234,800 | $27,000 | $81,000 |
| $1,100 | $287,000 | $33,000 | $99,000 |
La tabla supone que tu salario no cambió en los últimos 5 años; si subió, el máximo de la B es un poco menor. Ese máximo solo se alcanza con saldos muy altos, de unas 783 veces tu SBC. Entre un umbral y otro, la B te paga el 11.5% de tu saldo.
Por qué tanta gente elige mal
- No conoce su saldo de retiro. En el estado de cuenta aparecen varias subcuentas, y la que cuenta para la B es la de Retiro, Cesantía y Vejez, no la de vivienda.
- Piensa que la B siempre es mejor porque son 90 días.
- Confunde el último salario con el promedio. La A usa tu último SBC; la B, tu promedio de las últimas 250 semanas. Si tu sueldo subió mucho en el último año, la A sale beneficiada.
- Se deja llevar por la prisa. Con la presión de estar sin trabajo, se elige lo primero que aparece en la app.
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Si tu sueldo cambió en los últimos años
Las dos modalidades no usan el mismo salario. La A toma tu último SBC y la B, tu promedio de las últimas 250 semanas. Si tu sueldo subió en tu último empleo, la A sale beneficiada, porque usa la cifra más alta. Si bajó, por ejemplo porque tu último trabajo pagaba menos que el anterior, el promedio de la B puede ser mayor, aunque siempre con el límite del 11.5% de tu saldo.
En el Senado se discute una reforma al artículo 191 que calcularía la Modalidad A con tu salario promedio de las últimas 52 semanas, en lugar del último, y quitaría la opción de elegir la A cuando cumples los requisitos de la B. Mientras no se apruebe y se publique en el DOF, sigue aplicando la regla actual, que es la que usa nuestra calculadora.
No olvides el costo en semanas
Cualquiera de las dos modalidades te descuenta semanas cotizadas, en la misma proporción del dinero que retiras frente a tu saldo de retiro. Con la B, si te dan el 11.5% de tu saldo, pierdes el 11.5% de tus semanas. En el caso de Carmen, con unas 1,300 semanas, serían cerca de 150: casi tres años de cotización.
Por eso la mejor modalidad no siempre es la que más paga. Si estás cerca de pensionarte o te faltan semanas, puede convenirte retirar menos. Las semanas se pueden recuperar con un reintegro, pero hay que devolver el dinero.
Preguntas rápidas
¿Yo elijo la modalidad o la elige mi Afore?
Si cumples los requisitos de la B, la ley te permite optar por la A. Al iniciar el trámite, tu Afore te indica la modalidad que te corresponde y el monto, y por eso conviene llegar con tus cuentas hechas.
¿Cómo me pagan?
La Modalidad A se paga en una sola exhibición, por depósito a una cuenta bancaria a tu nombre. La ley permite pagar la B en hasta seis mensualidades, pero hoy las Afores suelen depositarla en un solo pago; tu Afore te confirma la forma de pago al aprobar tu solicitud.
¿Puedo cambiar de modalidad después?
No. Una vez que recibes el dinero, el retiro ya está hecho, y el siguiente solo se puede pedir 5 años después.
Lo que hace nuestra calculadora
Con tu sueldo y tus años cotizados, la calculadora estima tu SBC, tu saldo de retiro (si no lo conoces), el monto de cada modalidad, cuál te conviene, cuántas semanas perderías y desde qué fecha podrías pedirlo. Sin registro y sin pedirte NSS ni CURP.
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Redacción Guia Vagas. Actualizado en octubre de 2026 con datos de la Ley del Seguro Social, la Consar, el INEGI (UMA) y la Conasami (salario mínimo).
Contenido informativo e independiente: no somos una Afore ni un sitio del gobierno. Las cifras son estimaciones y no sustituyen la asesoría de tu Afore o de un especialista en seguridad social. No cobramos nada ni hacemos trámites a tu nombre.